Co wpływa na wartość nieruchomości przy ubezpieczeniu?

Wartość nieruchomości to kluczowy element brany pod uwagę podczas wyceny ubezpieczenia. To ona w dużej mierze determinuje wysokość składki, dedykowany zakres ochrony, a także potencjalne świadczenia w przypadku szkód. Jednak co dokładnie decyduje o wartości nieruchomości w oczach ubezpieczyciela? Ile kosztuje ubezpieczenie domu lub mieszkania, biorąc pod uwagę najważniejsze czynniki wyceny majątku? Lokalizacja, stan techniczny, powierzchnia lub standard wykończenia nieruchomości mogą mieć duże znaczenie. Przeczytaj artykuł i dowiedz się więcej!

Co obejmuje ubezpieczenie nieruchomości?

Ubezpieczenie nieruchomości to dobrowolna, kompleksowa ochrona Twojego domu lub mieszkania, obejmująca zarówno zdarzenia losowe, jak i dodatkowe ryzyka wymienione w umowie. Oto kluczowe elementy takiej polisy:

• Ubezpieczenie od zdarzeń losowych: Chroni mury, elementy stałe (np. schody) i mienie ruchome (np. telewizor) przed pożarem, zalaniem, huraganem, uderzeniem pioruna, lawiną i innymi zdarzeniami. W przypadku domu w budowie obejmuje także narzędzia i materiały budowlane (tylko w stanie surowym zamkniętym). 
• Ochrona przed kradzieżą i rabunkiem: Zapewnia odszkodowanie za utracone elementy stałe i mienie ruchome, gdy dojdzie do włamania (sforsowanie drzwi, okien) lub rabunku (kradzież z użyciem przemocy). W domu w budowie, przy stanie surowym zamkniętym, ochroną objęte są narzędzia i materiały budowlane.
• OC w życiu prywatnym: Pokrywa szkody wyrządzone osobom trzecim przez Ciebie lub Twoich domowników, np. uszkodzenie mienia czy urazy osobowe.
• Ubezpieczenie ochrony prawnej: Finansuje koszty porad prawnych, konsultacji oraz pomocy w sprawach związanych z życiem prywatnym.
• Home assistance: Oferuje usługi takie jak pomoc techniczna (np. awarie instalacji), medyczna, informatyczna czy prawna, a także wsparcie informacyjne lub concierge.
• Dodatkowe klauzule: Istnieje możliwość rozszerzenia polisy o ochronę przed przepięciami, stłuczeniem szyb, a nawet szkody wynikłe z rażącego niedbalstwa.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu lub mieszkania?

W przypadku dobrowolnych polis, takich jak ubezpieczenie domu koszt będzie zależny od kilku istotnych czynników. Najważniejszym z nich jest wartość nieruchomości determinująca sumę ubezpieczenia – im droższy dom czy mieszkanie, tym wyższa składka. Równie istotna jest lokalizacja – nieruchomości położone w regionach o podwyższonym ryzyku (np. terenach zalewowych) będą z reguły droższe w ubezpieczeniu. 

Na cenę wpływa również zakres ochrony. Standardowe polisy chroniące przed zdarzeniami losowymi są tańsze, ale dodanie opcji, takich jak ubezpieczenie od kradzieży, rabunku, OC w życiu prywatnym czy assistance, podnosi ostateczny koszt. Kolejnym czynnikiem jest stan techniczny nieruchomości – nowe i dobrze utrzymane budynki wiążą się zwykle z mniejszym ryzykiem ubezpieczeniowym, jakie ponosi towarzystwo, co może obniżyć składkę.

Na to ile kosztuje ubezpieczenie domu, wpływ mają także czynniki indywidualne, takie jak historia ubezpieczeniowa właściciela – osoby z wcześniejszymi szkodami mogą zapłacić więcej. Średni koszt polisy na dom w Polsce wynosi od 300 do 600 zł rocznie, ale w przypadku większych nieruchomości lub szerszego zakresu ochrony może przekroczyć 1000 zł. 

Ubezpieczenie domu a koszt rozszerzenia polisy

Ubezpieczenie nieruchomości to polisa, której zakres można dopasować do swoich potrzeb za pomocą licznych dodatków. Dzięki temu możesz kompleksowo chronić dom zarówno od skutków zdarzeń losowych, które uszkodzą mury, jak i określone mienie np. od kradzieży. Jeśli zatem nieruchomość stoi w często okradanej dzielnicy, koniecznie rozważ dodatkową ochronę. Polisa mieszkaniowa oferuje też inne przydatne rozszerzenia. Choć mogą one nieznacznie zwiększyć składkę, z pewnością będą optymalnym zabezpieczeniem w przypadku wielu niespodziewanych zdarzeń. 

Podsumowując: To, ile kosztuje ubezpieczenie domu lub mieszkania jest zależne nie tylko od wyceny danej nieruchomości, ale również od tego, jakie rozszerzenia wybierzesz. Polisę można dostosować do indywidualnych potrzeb, zapewniając szeroką ochronę zarówno na etapie użytkowania, jak i budowy domu. Oprócz takich dodatków, jak OC w życiu prywatnym, składkę podwyższy też szereg opcjonalnych klauzul, np. ochrona od przepięcia, stłuczenia szyb czy usługi home assistance.  

Od czego zależy wartość nieruchomości w polisie?

Wartość nieruchomości w polisie zależy od precyzyjnego ustalenia sumy ubezpieczenia, która powinna jak najlepiej odzwierciedlać realną wartość domu lub mieszkania. Najważniejsze czynniki, które ją determinują, to:

• Zakres ubezpieczenia: Decyzja, czy ubezpieczasz jedynie mury (wartość konstrukcji), elementy stałe (np. zabudowy kuchenne, instalacje), czy także mienie ruchome (np. meble, sprzęt elektroniczny).
• Lokalizacja: Atrakcyjność regionu, ceny rynkowe w okolicy i otoczenie nieruchomości wpływają na wartość. Lokalizacja jest jednym z kluczowych czynników, stanowiącym nawet 30% ceny nieruchomości.
• Powierzchnia i rodzaj budownictwa: Wycena może zależeć od wielkości nieruchomości, typu budynku (np. mieszkanie, dom jednorodzinny) oraz rodzaju użytych materiałów.
• Stan techniczny i standard wykończenia: Stopień eksploatacji, jakość instalacji oraz zastosowane materiały (np. nowoczesne technologie, energooszczędność) zwiększają wartość. Wyższy standard wykończenia (np. drewniane podłogi, nowoczesne wyposażenie) podnosi wycenę.
• Mienie ruchome i przedmioty wartościowe: Rzeczy przenośne, takie jak sprzęt elektroniczny, meble czy biżuteria, wycenia się na podstawie faktur zakupu lub aktualnych cen na rynku wtórnym. Dzieła sztuki i cenne przedmioty często wymagają wyceny przez rzeczoznawcę.
• Porównanie z rynkiem: Wartość nieruchomości można oszacować, analizując ceny podobnych domów czy mieszkań w tej samej okolicy.
• Koszt odtworzenia nieruchomości: Często suma ubezpieczenia opiera się na kosztach odtworzenia nieruchomości, czyli oszacowaniu, ile kosztowałaby budowa lub remont do pierwotnego stanu.

Jakie znaczenie ma odpowiednia wycena nieruchomości? 

Dobrze dobrana wartość nieruchomości gwarantuje zarówno bezpieczeństwo finansowe, jak i optymalny koszt polisy. Prawidłowo określona suma ubezpieczenia zapewnia odpowiednią wysokość świadczeń w razie wystąpienia szkody. Zaniżenie wartości (niedoubezpieczenie) skutkuje niższym odszkodowaniem, które może nie pokryć strat, natomiast zawyżenie spowoduje wyższą składkę bez gwarancji dodatkowej wypłaty – ubezpieczyciel i tak wypłaci odszkodowanie w granicach realnej wartości rynkowej.

Jak obliczyć wartość domu do ubezpieczenia? 

Prawidłowa wycena wartości domu do ubezpieczenia wpłynie zarówno na wysokość składki, jak i na uzyskanie odpowiedniego odszkodowania w razie szkody. Proces ten można podzielić na kilka prostych etapów, uwzględniając różne aspekty nieruchomości i jej wyposażenia. Jak obliczyć wartość domu do ubezpieczenia krok po kroku: 

1. Ustal zakres ochrony – zdecyduj, czy polisa obejmuje mury, elementy stałe (np. zabudowy) i/lub mienie ruchome (np. meble, sprzęt RTV).
2. Określ wartość nieruchomości – oblicz na podstawie powierzchni, lokalizacji, standardu wykończenia oraz cen podobnych nieruchomości w okolicy.
3. Wyceń wyposażenie – użyj faktur zakupu lub cen rynkowych dla starszych przedmiotów; cenne rzeczy wyceń z rzeczoznawcą.
4. Uwzględnij koszty odtworzenia – oszacuj, ile kosztowałaby odbudowa domu do pierwotnego stanu.
5. Sporządź listę mienia – wymień tu elementy stałe i mienie ruchome, aby mieć dokumentację w razie szkody.
6. Oblicz sumę ubezpieczenia – dodaj wartość murów, elementów stałych i wyposażenia, aby uzyskać pełną kwotę ochrony.
7. Zweryfikuj wycenę – upewnij się, że suma ubezpieczenia odzwierciedla rzeczywistą wartość: ani za niską (niedoubezpieczenie), ani za wysoką (nadubezpieczenie). Ostateczną sumę ubezpieczenia podaj ubezpieczycielowi, by zapewnić odpowiednią ochronę i uniknąć błędów.

Przykład: Dom 600 000 zł + elementy stałe 80 000 zł + wyposażenie 50 000 zł = 730 000 zł suma ubezpieczenia.

Chcesz sprawdzić, jak dokładnie obliczyć wartość domu z działką lub mieszkania do ubezpieczenia? Zobacz tutaj. 

Gdzie sprawdzić cenę ubezpieczenia nieruchomości? 

Po przeczytaniu artykułu wiesz już, jak obliczyć wartość domu z działką lub mieszkania do ubezpieczenia oraz co stanowi bazę do wyceny. Zawsze warto porównywać oferty różnych towarzystw, aby znaleźć opcję najlepiej dopasowaną do swoich potrzeb i budżetu. Bogatą ofertę polis mieszkaniowych znajdziesz na stronie multiagencji CUK! Wejdź w link: Ubezpieczenie nieruchomości i wykonaj kalkulację. Dzięki nowoczesnej i łatwej w obsłudze porównywarce zyskasz szybką wycenę składek, a wybraną polisę kupisz wygodnie bez wychodzenia z domu! 

[Artykuł sponsorowany]